2026VB100｜从支付破局到服务闭环，慢病管理+健康险+AI=答案？

当前，我国慢性病已呈现高发、年轻化、并发症危害大的态势，慢病管理成为全民健康保障的核心议题，也是医疗健康产业高质量发展的关键抓手。同时，健康险作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，正从传统费用补偿型向服务给付型转型，与慢病管理的深度融合成为行业必然趋势。但行业仍面临服务碎片化、险企与服务方脱节、产品适配性不足、技术落地难度大等痛点，亟须搭建跨界交流平台，凝聚临床、险企、科技、互联网医疗等多方力量，破解融合发展难题。

在此背景下，2026年5月20日，2026未来医疗医药100强大会・慢病管理与健康险创新论坛在上海顺利举办。本次论坛由领路资本总经理龚默主持，汇聚来自北京大学第三医院、壹树健康、爱连健康、啄术鸟互联网医院、平安健康（检测）中心、京东健康、暖哇科技等头部医院和头部企业的重磅嘉宾，围绕整合照护体系重构、慢病药品保险创新、服务给付型护理险、医保电子处方与大数据确权、AI 赋能慢病服务与保险风控等核心议题展开深度分享，全方位探索慢病管理与健康险协同发展的新路径、新机遇。

北京大学第三医院肾内科二级教授/博导、
北京大学全球健康发展研究院双聘教授 汪涛

我国居民健康生态已发生根本性转变，从传统理想的“健康人多、病人少”三角形结构，变为90%以上人群存在健康异常的橄榄形结构，全民体检的普及让大量隐匿性健康问题被提前检出，直接动摇传统保险与医疗体系的根基。

北京大学第三医院肾内科二级教授/博导、北京大学全球健康发展研究院双聘教授 汪涛指出，传统基于急性病的碎片化诊疗模式，对慢病干预完全失效，临床中即便给出最优处方，若患者行为、生活方式不匹配，依然会导致不良结局，心梗、脑梗等慢病急性并发症的高发，正是这一模式的直接后果。慢病管理必须跳出生物医学模式的局限，向生物－社会－心理－环境综合医学模式转型，回归以患者为中心的服务本质。

慢病管理的核心破局点，是构建有监督的自我管理体系，彻底告别“门诊看完即失联”的碎片化服务。需搭建各级纵向医疗协同体系，以及横向整合公共卫生、延续性护理、社会治理、康养旅居四大模块，以健康为抓手实现医防融合，打造横向到边、纵向到底的整合型医疗卫生服务体系。这一体系并非简单的信息打通，而是逻辑层面的深度整合，让基层公共卫生资源从“造数据、走形式”转变为“做实事、有价值”，盘活每年千亿级的公共卫生投入。

数字化与AI技术是整合照护体系落地的核心支撑，通过AI智能化替代营养师、临床药师等冗余角色，可大幅降低服务成本，让整合照护体系具备大规模推广的可行性。但体系落地需绑定三大核心力量，要依托中央社工部的社会治理体系，以健康为抓手做实基层治理；联动康养旅居产业，借助其场景与流量资源实现医养融合；借力人工智能技术，自主掌控数字化工具实现全流程管控。最终坚持政府主导、社会力量参与、医疗机构执行的原则，让医疗服务切入百万亿级康养产业，实现患者、国家、医院、医护人员多方共赢，推动分级诊疗真正落地。

壹树健康副总裁、首席产品官 陈旭

中国健康险十年发展历经三次关键迭代，百万医疗、药神保、惠民保的诞生，均是医保缺位与医改环境变化的直接产物。

壹树健康副总裁、首席产品官 陈旭回顾行业发展指出，百万医疗解决了高额住院费用报销痛点，药神保填补了院外特药报销空白，惠民保则凭借政府背书、低门槛、个账支付实现普惠覆盖，三款产品共同构建了健康险的基础格局。但当前保障型产品已触及增长天花板，百万医疗、惠民保保单量停滞，重疾险销量随代理人队伍缩减大幅下滑，行业亟须寻找新的增长突破口。

医保DRG/DIP付费、药品带量采购的全面控费，成为慢病药品保险发展的核心契机。目前，带量采购已推进至第十一批，大量原研药因价格问题掉标，医保支付价、梯度降价、倍数限制等政策，让掉标原研药失去院内市场，医保支付的收缩为商业保险腾出了巨大空间。传统商业保险在社保覆盖区域已逐渐失效，而慢病掉标药的院外支付需求，成为险企与健康服务方的核心发力场。

目前，慢病药品保险的终极发展模式，是构建药企－患者－保险公司三方利益联盟。患者通过购买保单承诺长期用药，药企为承诺持续用药的患者提供专属折扣，保险公司以保单为载体传递用药福利，三方形成契约闭环。这一模式既解决了掉标原研药的销售难题，又降低了患者用药成本，同时保险公司通过药企折扣实现风险管控，让慢病药品保险具备可持续的商业逻辑。

爱连健康创始人、CEO 光新臣

中国商业健康险存在“重赔付、轻服务”的结构性问题,产品同质、服务与销售等多重难点,让健康险发展陷入僵局。

爱连健康创始人、CEO 光新臣分析，当下商业健康险陷入发展僵局，本质源于结构性弊病——支付与服务体系割裂脱节，无法协同贯通，行业发展因此陷入瓶颈。只有打破二者壁垒，打造支付与服务一体化解决方案，才是实现健康险创新发展的关键内核。

“十五五”规划纲要明确提出推行长期护理保险制度，要求以服务为驱动建立服务给付模式。国家金融监督管理总局亦发文鼓励“保险+服务”融合，支持现金给付与服务给付并行的护理保障体系，市场化服务给付型护理险迎来黄金发展期。

光新臣认为，健康险创新的关键在于支付与服务一体化，保险应从“赔钱了事”转向“赔钱+服务”双交付。在这个新范式下,支付不再是终点,而是服务的起点;服务不再是附加项，而是保障的核心。只有当保险与医疗、护理、康复等服务链条真正融为一体，才能构建起覆盖全生命周期的健康守护。

据了解，爱连健康率先打造“支付与服务一体化”全闭环模式，是国内少有的融合保险、医药护养、科技的跨界企业。该公司已与16家头部保司达成合作，提供护理险定价、核赔、公估、履约服务、质控全案解决方案，覆盖严重失能者、4000万失能失智人群、住院护理、门诊护理等多种需求场景，填补了政府长护险的保障空白。

光新臣强调，未来三年是健康险从“现金赔付”转向“服务给付”的关键窗口期，只有让保障不仅“赔得到”，更“用得上”，才能真正撬动十万亿级的医疗健康服务市场。此外，顺应行业需求，产业链企业也应赋能全行业保司，让所有直保公司都具备服务给付能力，通过创新保障险与存量储蓄保险转化双路径，解决老龄化社会的护理保障难题，真正实现保险从“认可”到“好用”的转变。

 西安碑林啄术鸟互联网医院有限公司创始人、董事长 张婧瑶

西安碑林啄术鸟互联网医院作为陕西省首家企业型互联网医院，成立四年以来，以医保电子处方流转为核心，搭建了覆盖全省的慢病服务网络。

西安碑林啄术鸟互联网医院有限公司创始人、董事长 张婧瑶介绍，医院已联动省内5900+医保定点药店，年合规处方量突破2000万张，实现线上复诊、就近取药、医保一键结算的全流程服务，既助力医保基金穿透式监管、杜绝医保套现，又打破医疗时空限制，让优质慢病服务下沉至基层，实现医保局、医院、药企、患者四方共赢。

聚焦糖尿病、高血压等核心慢病，该医院摒弃单一处方服务，打造五师共管+院内制剂+AI平台的闭环管理体系。通过医师、药师、营养师、健康管理师、心理咨询师的多学科协作，结合自研明代验方转化院内制剂与低GI营养补充，搭配AI慢病管理平台实时监测患者血糖、用药、饮食数据。

在数据应用层面，该医院设立陕西省首家互联网医院数据知识产权保护站，获得慢性病诊疗大数据知识产权登记证书，严格按照数据安全法、个人信息保护法完成数据脱敏、清洗，让慢病数据成为可评估、可交易、可质押、可入表的合规数字资产。该数字资产可面向药企提供真实世界研究支持，面向险企提供精准风控模型，为医疗大数据商业化落地提供了合规范本。

平安健康（检测）中心总经理 周楠楠

平安健康（检测）中心依托平安集团综合金融与医养养老双轮驱动战略，成为平安体系内高品质自营线下实体医疗名片，成立伊始便具备高门槛、高壁垒的硬核优势，投入布局三大核心资源：稀缺牌照资源、高端影像设备资源与精湛医护团队资源。

平安健康（检测）中心总经理 周楠楠介绍，在牌照资源方面，全国数万家体检机构中，具备合规第三方影像牌照的机构仅163家，而安健康（检测）中心拥有11张稀缺牌照，稳居行业第一梯队。依托稀缺的牌照资源，平安健康（检测）中心可深度布局包括心血管科、呼吸科、消化科、骨科等六大专科的诊疗与健康管理服务体系；在高端影像设备投入方面，平安健康（检测）中心是首个PET/MR获证的第三方机构。高精尖影像设备的投入，可从源头规避漏诊、误诊风险，进而实现从普通、泛式健康管理到深度医疗级健康管理的跃迁；在医护资源集聚方面，平安健康（检测）中心不仅组建了近500人规模的自有医护团队，还同时联动学科带头人、临床骨干及外部专家组建专项专家组，以保障服务的及时响应和服务内容的深度。

在慢病管理落地层面，该中心聚焦高血压、糖尿病、高血脂、高尿酸、脂肪肝五大商保客户高发慢病，打造“深度体检-风险评级-人群分层－个性化干预”的全流程体系。组建自有管理团队与外部专家组，结合动态健康数据制定一人一策干预方案，同时依托平安全球医疗资源，为中高净值客户提供海外就医、全球购药等稀缺服务，实现从单病种管控到多病共管的升级。

作为平安生态的核心服务载体，平安健康（检测）中心数据维度包含影像、检验、功能评估和问卷，4维数据的融合可让客户画像更立体、风险判断更精准；而在采集周期上，平安健康（检测）中心已经连续11年为商保客户提供服务，可揭示长时间、持续的用户健康动态变化。由于平安健康（检测）中心定位的特殊性，使得其服务客户中，商业健康险客户占据核心比重，可基于区域慢病大数据定制化开发健管权益与钩子类保险产品。在某城市商业保险机构的运营中，合作方筛选出100位存在指标异常、有延期加费记录的存量老客，依托平安健康（检测）的慢病管理体系开展专项精细化干预。经过数月周期化的饮食、运动、用药全维度养护，72位客户的异常指标得到显著改善，健康风险大幅降低，最终推动客户成功承保，实现了存量客户的高效盘活与价值转化。

近年来，以大模型、数字分身为代表的新一轮人工智能浪潮已席卷医疗健康各行业。平安健康（检测）中心探索AI技术深度嵌入全周期慢病管理体系中以提升管理效果，实现精准干预；在服务内容升级层面，平安健康（检测）中心将功能医学理念注入慢病管理全流程，实现从“单科治疗”向“多病共管”、从“指标导向”向“整体调控”的全面升级。让慢病管理从“逆人性”变得“强依从”，真正帮助客户实现从指标改善到整体健康调控的跨越。

 京东健康医药患者服务负责人 张媛

AI技术的普及重构了慢病患者的就医旅程，自诊自治用户规模持续扩大，这类用户虽未前往线下医院就诊，却亟需规范的用药指导与健康管理，而传统患者管理仅聚焦院内医嘱延伸，无法覆盖这一群体。

京东健康医药患者服务负责人 张媛指出，当前慢病患者管理的核心痛点，是用药不规范、依从性差、服务断层导致的用户流失。让患者安全、正确的足剂量足疗程服药实现治疗获益，是患者管理的核心商业价值与社会价值。

京东健康基于CARE患者管理模型，结合电商4A分层逻辑与医药全病程管理体系，将管理重心前置至用药初期预期管理，解决最易被忽视的用户流失问题。通过自研 “京医千询” 大模型，挖掘患者深层行为与心智数据，构建八大维度全生命周期健康档案，为用户精准画像、分层施策，在患者放弃用药的关键窗口期主动干预，大幅降低患者脱落率。

为保障服务落地，京东健康搭建了万名药师+六大专职角色的全链路服务团队。健康运营官、专业药师、AI健管师、临床医生、营养师、护士形成闭环协作，药师覆盖售前咨询、治疗评估、随访干预、不良反应处理全流程，提供100%可追溯的合规药学服务。AI健管师“小宁”可提供体检解读、饮食分析、用药指导、主动随访等个性化服务，实现千人千面的慢病陪伴。目前，在病种实战中，京东健康已落地50余个单病种关爱中心，累计服务超500万慢病用户。

暖哇科技合伙人 颜忠智

暖哇科技合伙人 颜忠智指出，传统静态风控模式采用“静态快照”式核保评估，仅依据承保时的瞬时健康数据判断风险，承保后风险评估缺乏持续监测，且人工核保高度依赖经验，因信息不对称与逆选择问题，赔付风险突出。健康险风险动态评估能力及长期风险评估能力的缺乏，导致慢病人群在商业健康险中的可及率低，这也是慢病人群可保范围难以扩大的核心原因。

为破解这一难题，暖哇科技依托临床医学、大数据科学与前沿AI技术，构建覆盖2000余种慢病的动态风险预测模型——长期健康风险风控模型。通过分析慢病疾病演进路径，精准预测患者中长期就诊概率、医疗费用与并发症风险，结合保险理赔数据修正模型，实现从静态风险识别到动态风险预测的升级，改变传统风控的被动局面。该动态风控模式已实现实战落地，可将传统风控拒保的40%慢病人群重新纳入可保范围，且整体赔付率未出现大幅上升，风控效果可量化、可追溯。

未来，行业将进入“按效果付费”的风控新时代，险企与服务方不再单独割裂，而是以最终赔付结果为导向。通过慢病管理干预降低风险，实现风控与服务的闭环；联动可穿戴设备、数字疗法，接入用户行为数据与健康干预数据等，也是未来进一步完善动态风控体系的发展方向。同时，行业正以慢病人群的健康管理服务为切入点，推动保险从"事后赔付"向"全周期保障+健康管理"模式升级，前瞻式布局管理式医疗，构建“可保－可赔－可续保－可管理”的全周期慢病保险生态。

在各位嘉宾从临床、产品、场景、技术、风控等维度完成深度分享后，行业已清晰地看到慢病管理与健康险融合的趋势与方向，但服务衔接不畅、产品适配不足、风险管控难、价值协同弱等实际问题仍待破解。当前慢病管理需求持续升级，健康险已成为慢病服务的核心支付支撑，如何把握政策与市场机遇，实现慢病管理与健康险的价值共振，成为全行业的核心命题。为此，论坛特别设置圆桌对话环节，聚焦价值共振——慢病管理与健康险的协同发展新路径，邀请行业实战派嘉宾展开深度研讨。

本次圆桌对话由领路资本总经理龚默主持，爱连健康创始人、CEO光新臣，南大菲特创始人、董事长印辉，壹树健康副总裁、首席产品官陈旭，乐荐健康集团副总经理李嘉明四位嘉宾，结合自身企业实践，围绕政策机遇、产品创新、支付闭环、产业协同等核心问题，分享实战经验与破局思路，为慢病管理与健康险的深度融合提供可落地的解决方案。

对于如何破解慢病险定价与落地难题，爱连健康创始人、CEO光新臣表示，慢病保险开发的核心难点，是慢病发生率极高，不符合传统保险“偶然性风险”的底层逻辑，直接导致定价失衡、赔付失控。爱连健康通过会员管理式医疗服务，将人群分为健康人群与慢病人群分类施策：健康人群聚焦慢病预防，解决其对慢病发生的担忧；慢病人群放弃单一药品保障，聚焦并发症干预与管控，通过慢病管理降低并发症发生率，以并发症作为保险赔付核心，契合保险的概率逻辑。

慢病保险的终极形态，是药品福利+并发症保障的一体化模式。光新臣提出，以药品福利的毛利覆盖保险保障成本，用户使用指定慢病药品，即可获得并发症保险保障，既解决了慢病人群的用药需求，又通过药品端的收益平衡保险赔付风险，实现用户、药企、险企三方共赢。此外，市场化护理保障需双路径并行，一是推出商业补充护理险，作为政府长护险的有效补充，覆盖政府保障之外的失能、失智人群；二是盘活存量储蓄型保险，将年金、寿险的返还资金转化为护理服务，无需新增保费即可满足保障需求，双管齐下破解老龄化社会的护理支付难题。

慢病管理与健康险价值共赢的底层逻辑，是支付方与服务方共同为患者健康结果负责，南大菲特创始人、董事长印辉在圆桌中强调，南大菲特深耕肥胖、糖尿病慢病管理12年，服务10万例三甲医院患者，拥有80%以上的血糖改善率、月度减重8-10斤的实战数据，愿作为保险公司的健康结果交付服务商，以医疗级数据为险企定价、风控提供核心支撑。

产品创新的核心是聚焦慢病一级预防，印辉表示，糖尿病前期、肥胖人群是险企的优质目标客群，此时介入慢病管理可实现糖尿病逆转、并发症预防，无需长期用药，大幅降低险企赔付风险。动态数据则是风控的核心抓手，通过患者每日饮食、运动、血糖、体重等动态行为数据，实时监测健康状况、调整管理方案，既提升患者健康水平，又让险企实时掌握风险变化，打造“筛查－管理－保障－支付”的完整闭环，从源头降低慢病并发症与保险赔付风险。

中国商保目前的核心困境是“只能填补医保空白，无法与医保竞争”，壹树健康副总裁、首席产品官陈旭在圆桌中直言，医保作为“巨无霸”支付方，在网络、风控、定价上全方位领先，商保仅能在医保收缩的领域寻找机会，而带量采购、DRG/DIP带来的医保控费，正是慢病保险的核心机遇。商保应聚焦慢病掉标原研药的院外支付需求，精准解决原研药院内断供、院外高价的痛点，产品定价精准匹配实际赔付数据，实现险企、再保公司、患者三方不亏损。

保险数据是药企的核心稀缺资产，陈旭强调，药企因监管限制无法直接触达患者，无法掌握精准的用药数据，而保险的实名制理赔数据，可精准统计患者用药周期、依从性，为药企研发、营销提供核心支撑。未来，行业需构建医、药、险三方利益共同体，让保险成为连接药企与患者的桥梁，实现用药依从性提升、药企销量增长、险企风险可控的多方共赢。

慢病管理的核心痛点是反人性，用户难以长期坚持饮食、运动干预，这也是基层慢病管理落地难的核心原因。乐荐健康集团副总经理李嘉明在圆桌中表示，乐荐健康针对这一痛点，推出游戏化AI健康伙伴“乐小伴”，通过定制化健康任务、打卡激励、饮食分析等趣味化方式，替代传统强制管理，大幅提升用户依从性，解决慢病管理“坚持难”的行业难题。

李嘉明还分析，基层慢病管理落地的核心瓶颈是支付，当前健康险产品无法匹配基层慢病管理的费用需求，险企控费压力大，未来需等待政策加持、险种创新，让健康险真正覆盖基层慢病管理场景，才能实现慢病管理与健康险在基层的深度融合。