平安医疗商保模式探索：左手政府右手互联网

作为国内的保险巨头，平安已经将触角伸到医疗健康领域的方方面面。这一次，平安参与首届“糖尿病教育管理创新支付高峰论坛”，寄望能够联合更多的合作方，共同探索“糖尿病教育管理创新支付”的多种可能性。

慢病管理的两大难题

有数据显示，国内慢病治疗费用占据整个医疗费用支付的比例约为70%。平安养老险副总经理张林观察到，目前慢病管理存在三大难题：一是整个人群对慢病的知晓率；二是如何通过药物控制疾病；三是如何降低并发症的发病率。破解这三大难题，都必须有支付方的参与。但目前很多慢病的医疗费用并未纳入医保报销范围，逐年攀升的医保费用支出也让医保基金压力陡增。

全面分管平安医保事业部工作的张林，最近几年在尝试商保与医保结合参与到慢病管理中去。

张林认为，医疗健康是一个半公益的市场。“一方面，政府要通过行政手段保证老百姓有病可医，另一方面，医疗健康需要市场化的手段不断提升服务效率。”

“医疗服务从市场需求的角度考虑，其实是一个相对个性化的需求。而公立医疗机构提供的是相对标准化的医疗服务。”张林表示，标准化服务之外的需求是医保无法满足的，就需要通过市场这只手来调节和补充。商业保险就是其中一种方式。

那么，商保如何在其中发挥作用？张林认为主要是服务。

服务是核心

张林告诉动脉网，商保与医保结合做慢病管理，需要有较深层次的管控措施。

一方面要从经济角度设计方案，另一方面则要保证服务能够落地。平安养老险近两年在各地尝试的医保经办服务已经卓有成效。

平安养老险已经与国内超过100个城市在大病、医保控费、经办等业务展开合作。并建立了医保商保合作的“平安厦门范式”。目前，平安正在与一些城市的医保部门做相关沟通，探讨设计一些医保与商保结合的慢病保险方案；另一方面，平安会与掌上糖医等慢病管理平台合作，掌上糖医提供线上的服务，平安负责组织相关的参保人群和机构。

现阶段，大多数慢病管理平台仍处于保健层面，要真正实现慢病管理并控费，其中涉及多个环节。例如，如何快速有效、低成本搜集患者的体征数据、疾病检测数据。现有的互联网慢病管理更多是做线上的服务，而任何的医疗服务都不能离开线下。

除了提供慢病管理线上服务的平台外，平安还会对接线下的社区医生，为用户提供线上线下结合的服务。

B2B2C模式

值得注意的是，平安在慢病保险设计上尝试商保与医保对接，是平安一个大胆创新的尝试。基于各地医保政策的差异性、人群结构的差异性，平安的慢病保险产品具有区域化、定制化的特征，并通过医保部门来实现慢病保险产品的销售。这其实是一种把B2B2C的模式。

其实，平安养老险本身所擅长的也是团体险业务。

平安养老险成立于2004年12月13日，是国内首家、也是迄今规模最大的专业养老险公司，其经营范围涵盖了企业年金及养老资产管理、保险保障、医保大病等以养老资产管理和民生福利保障为核心的业务，为政府、企业团体及个人提供综合性金融服务。

不过，平安养老险正在由单一的年金经营向以年金为主体的养老资产管理转变，由传统的企业团体保险向以承接政府医保为主体的医疗健康保障业务转变，由现有的企业为主的团体客户经营向企业和政府及其辖下的个人客户全面经营转变。

从医疗合伙人大赛到“糖尿病教育管理创新支付高峰论坛”，平安希望能够寻找更多可以合作的伙伴。“我们需要与更多医疗健康产业链上专业的服务商合作，一起来创造更大的市场。”张林说道。