买保险送检测？基因+保险模式如何实现双方共赢

互联网对医疗领域的渗透，促进了医疗各个细分领域的交流与合作。另一方面，随着国民经济的增长以及消费水平的提高，健康意识越发强烈，越来越多的人愿意接受商业保险。同时，随着基因技术的崛起和发展，百姓对于健康已不单单满足于“被动诊断”，而是更希望提前“风险预测”。一种新的保险模式——基因检测+保险应运而生。目前，已有十几家公司纷纷合作推出了这样的新模式，以下是动脉网（微信号：vcbeat）从生物医学互助平台了解到的相关合作形式：

另有：爱基因和深圳慈铭体检、太平洋保险、中国人民保险等公司展开合作，推动中国健康新模式的建立；平安健康险将与华大基因展开合作。

为了了解这一模式的运作模式，动脉网（微信号：vcbeat）记者对大特保健康管理事业部总监郑晓蕾进行了采访。这里以大特保为例，来解析基因+保险模式如何运营。

郑晓蕾告诉动脉网（微信号：vcbeat）记者：“这样的一个检测模式可以让用户足不出户，在线下单，在家即能完成便捷的基因检测服务，并且可在线获得电子检测报告及详尽的报告解读，是互联网人群比较喜欢的购买和体验模式。”

基因测序公司利用高新技术，提供基因检测服务，保险公司则提供用户平台。保险的保障加上基因检测项目，如果用户确诊，会提供一份高额的保障。同时，保险方为用户省去了基因检测中间环节费用，用户只需要一个相对低的价格就能同时获得一份权威的基因检测以及一份高额的保障。

郑晓蕾向动脉网（微信号：vcbeat）记者介绍了大特保的服务模式，针对不同风险用户，大特保还提供不同的后续服务：

1.低风险用户：这类用户对保险公司来说，也是比较优质的用户。用户患病的风险较小，理赔概率也就相对低，用户在日后只需要维持健康生活和按时常规体检即可；

2.中高风险用户：针对中高风险的用户，大特保还提供线下健康检查。比如乳腺癌险+基因检测产品，如果用户检测结果为中高风险，大特保会免费提供一份女性专项健康检查，包括肿瘤标志物检测等项目。如果检测结果正常，公司会对用户进行随访，同时提醒风险预防的方方面面；

3.高风险用户：公司会向用户提供专家转诊服务，直接安排专家一对一诊疗。如果确诊，用户就符合保险公司理赔政策，公司则会根据之前购买的保险额度，进行一次性赔付。

从头到尾帮助用户发现问题进行正确引导，帮助用户解决问题，解决困难。郑晓蕾表示：“这类疾病的治疗是比较困难的，需要用户积极面对。”公司从预防性的侦查逐步深入到真正医学性的检查，未来也会逐步上线的健康管理服务，进行主动干预，促使用户更好更健康的生活。

郑晓蕾表示：“对于保险公司来说，这种模式的出现会有更大的卖点，同时也能增加保险公司与用户的互动。”

对于单纯的保险来说，用户只有理赔的时候才会与保险公司产生联系，对用户来说买了一份保险就只是多了一份保障，但与公司并没有太多互动，保险公司无法管理用户健康。而通过基因检测的介入，用户能够更了解自身患病风险，保险公司可根据用户的风险等级提供相应的后续服务，也就是说可以参与到健康管理的过程。如果检测出来的患病概率高于普通人的话，保险公司会提醒用户注意自己的生活方式，注意常规疾病检测，提高自己的疾病风险意识。

用户能够通过对自己疾病风险认知，对未来饮食和生活做出相应的调整。保险公司也希望用户在知道风险的情况下做好相关准备，慢慢让用户养成一种自我健康管理习惯。

“慢慢去灌输这样的一个思想，这可能是需要一个过程的。”郑晓蕾告诉动脉网（微信号：vcbeat）记者：“目前看来用户的接受度是比较高的。产品的定位和定价其实是有经过多方的调研。用户花费一个并不高昂的价格，买到一年的保障。”

同时，保险公司的介入可以起到管理作用，对不同的风险分级分类，根据不同的风险人群提供不同的服务。

郑晓蕾还告诉动脉网（微信号：vcbeat）记者，用户信息和检测报告会得到严格的隐私保护，不会再进行第三方外泄。用户购买保险时会签署一份授权协议，检测数据会在得到用户授权将用户信息脱敏，用于有关检测数据的分析研究。从基因检测层面来讲，分析研究可以用于基因数据库的提炼；对于保险公司来说，可以用于计算中高风险用户所占比例，对理赔风险作出评估。

保险最主要的功能是实现资源的链接和效率的提升，不是简单的理赔。对保险公司来说，好的商业险和健康险其实是一个主入口，用户通过购买保险，可以获得保障和服务，在遇到困难的时候，保险公司会帮助提供解决方案。千里马常有，伯乐不常有。好的资源也缺少好的用户，如何整合资源，是保险公司目前探讨的大方向。

保管家创始人韦健告诉动脉网（微信号：vcbeat）记者：“任何两个不同的行业嫁接，要么是提升客户满意度体验，要么是创造自己的价值，绝不是单单的渠道简单叠加。”

他认为，基因检测公司想做的并不是单独产品或者测序的推广，而是通过保险，临床和医生深度整合，进一步实现精准医疗。目前基因检测处于发展普及的阶段，市场产品种类繁多，但几乎都停留在提供检测结果的阶段。检测之后风险如何评估，得知风险后应如何应对？这些都是尚未解决的问题，医院、基因检测公司以及患者都出于孤立的状态。

类似之前某基因检测公司与医院合作的精准医疗DNA检测项目，医生做了测序之后并不能获得相应的利益，也就不愿意在患者中去推广这种技术，结果导致资源不能得到最合理的应用。

韦健认为，这种情况是可以通过保险避免的。比如用户购买了精准医疗的保险，进行基因测序，费用由保险公司承担，同时支付医生一部分保险的服务费。同时，保险公司还可以起到监控的作用。既方便客户治病的需求，又可以打通基因测序的渠道，还能发挥保险公司管理和监管的职能，同时能够增加医生收入，这对各方都是有益的。

保险+基因+管理+就医体验的四维一体可能才是未来精准医学的方向和趋势。韦健表示，未来精准医疗的发展是深度的临床管理、医院管理、以及与医改的深度绑定，特别是在肿瘤领域。